ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ УСЛУГ ПО МИКРОФИНАНСИРОВАНИЮ
Материал подготовил помощник юриста ЮФ"Логос" Минин Сергей
В последние годы жители крупных городов Российской Федерации все чаще сталкиваются с деятельностью так называемых микрофинансовых организаций. Их офисы располагаются в шаговой доступности от большинства станций метрополитена, вокзалов и железнодорожных платформ, повсюду висят их рекламные плакаты, почтовые ящики забиты яркими бумажками, предлагающими «простое и быстрое решение финансовых проблем». Среднестатистический человек за день прослушивает как минимум десяток рекламных объявлений таких организаций только по пути из дома на работу и обратно. Однако относиться к предложениям по микрофинансированию необходимо с особой осторожностью, ведь вместо легкого решения кратковременных финансовых трудностей потребитель таких услуг может оказаться в безвыходной кабале. Итак, что такое микрофинансовая организация и как защитить свои права, если Вы все же решились обратиться в одну из них за микрозаймом?
Деятельность микрофинансовых организаций в Российской Федерации регулируется Федеральным законом от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который устанавливает, что микрофинансовая организация - юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением казенного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций. Регулирование деятельности микрофинансовых организаций осуществляется Банком России. При этом необходимо отметить, что микрофинансовые организации не являются банками, поскольку они не привлекают средства во вклады. Таким образом, на них не распространяются положения Закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
Основным направлением деятельности таких организаций является выдача микрозаймов. Закон № 151-ФЗ устанавливает, что микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей. Причем выдача займов в иностранной валюте Законом не предусматривается.
Все микрозаймы, выдаваемые такими организациями можно подразделить на три категории:
Микрозаймы для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в размере до одного миллиона рублей, в основном, на начальном этапе осуществления предпринимательской деятельности. Обычно выдаются сроком на 1-3 года;
Потребительские микрозаймы для физических лиц, выдаваемые для удовлетворения бытовых потребностей граждан. Выдаются сроком от полугода до года;
Микрозаймы «до зарплаты».
Наибольшую опасность для потребителя представляет как раз последняя разновидность микрозаймов. Жизнерадостный голос диктора из динамиков у станции метрополитена призывает взять заем до 30 000 рублей за пять минут без залога, поручительства и справок о доходах всего под два процента. Однако не стоит терять голову, ведь эти два процента начисляются не за месяц, как в ситуации с обычным потребительским кредитом в банке, и не за весь срок займа, а за каждый день действия договора. То есть, если Вы взяли заем в размере 30 000 рублей на 14 дней, то к концу этого срока Вы должны будете выплатить 8 400 рублей процентов. А если на 30 дней – 18 000 рублей. Таким образом, если рассчитывать годовую процентную ставку, то мы получим космическую сумму – 730 процентов годовых. Очевидно, это намного больше, чем ставка по любому потребительскому кредиту в банке.
Данный вид займов привлекает граждан большей доступностью – банки не выдают краткосрочные кредиты (минимальный срок кредита в большинстве банков – от трех до шести месяцев), проверяют кредитную историю и доходы клиента, требуют заполнения большого количества форм и так далее. В то же время микрофинансовые организации только проверяют личность заемщика. Единственное – Вас могут попросить предъявить любой другой документ кроме паспорта (водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство и т.д.). Однако часто возникают ситуации, когда заемщик, в силу непредвиденных обстоятельств, не в состоянии выплатить сумму займа к назначенной дате. Тогда микрофинансовые организации прибегают к штрафным санкциям. Причем у каждой организации санкции свои. Федеральный закон от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» устанавливает, что размер неустойки за просрочку платежа не может превышать 20 процентов годового процента по займу. Таким образом, микрофинансовым организациям открыт широкий простор для действий, ведь, возвращаясь к рассматриваемому выше примеру с микрозаймом в размере 30 000 рублей на срок в 30 дней, предельный размер неустойки в этом случае может составить до 43 800 рублей. Итого, если сложить сумму займа, начисленные проценты и неустойку, выходит 91 800 рублей. Причем по договорам некоторых микрофинансовых организаций неустойка не взимается. Вместо нее продолжают начисляться ежедневные проценты. Иногда в увеличенном размере. Таким образом, становится очевидным почему данные организации не проверяют платежеспособность и кредитную историю заемщиков – им выгоднее, чтобы заемщик не вернул сумму займа вовремя. К тому же, у них разработана схема по эффективному взысканию задолженностей. Необходимо упомянуть, что микрофинансовые организации сотрудничают с обширной сетью коллекторских агентств, о методах работы которых все наслышаны из новостных передач и статей.
Тем не менее, как быть должнику, если он не имел возможности погасить задолженность по микрозайму в срок ввиду объективных и не зависящих от него обстоятельств?
В первую очередь, несомненно, стоит попытаться урегулировать данную ситуацию через переговоры непосредственно с займодавцем. Причем сделать это стоит незамедлительно – если срок договора еще не истек, но Вы понимаете, что не сможете вернуть сумму займа вовремя или же задержали выплату на несколько дней. Возможно, что микрофинансовая организация пойдет Вам навстречу и предложит индивидуальные условия для погашения возникшей задолженности.
Если же урегулировать спор во внесудебном порядке не удалось, организация отказывается идти Вам навстречу и начинает высылать Вам письма с требованиями и угрозами, единственным решением остается обращение в суд. Здесь необходимо отметить, что действовать необходимо быстро, поскольку, как отмечалось выше, большинство микрофинансовых организаций пользуются услугами коллекторов и с каждым днем давление на Вас будет возрастать. Также невозможно составить универсальный алгоритм действий по защите прав заемщика в суде – каждая микрофинансовая организация использует свои модели договоров и включает в них свои штрафные санкции. Таким образом, стратегия по защите прав заемщика в каждом случае будет индивидуальной. Рассмотрим два основных направления возможных действий.
Снижение неустойки
Понятие неустойки отражено в Статье 330 ГК РФ - неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Неустойка является законным средством обеспечения обязательств и может накладываться в виде пеней и штрафов. Штраф подразумевает однократно выплачиваемую денежную сумму. Часть микрофинансовых организаций использует именно штрафы, причем, в предельно допустимом размере – 20% от годовой процентной ставки. Учитывая, что годовая ставка – 730%, выходит немалая сумма. Причем взиматься она может даже за один день просрочки. Пени же подразумевают регулярные начисления в процентном соотношении к сумме задолженности за каждый день просрочки или иной временной период, предусмотренный договором. Таким образом, к основному ежедневно начисляемому проценту за пользование суммой займа начисляется дополнительный процент – Вы платите не 2%, а, например, 4% от суммы займа в день. Оба рассмотренных случая являются примерами различных форм неустойки. Именно неустойка в большинстве случаев является причиной непропорционально завышенного возрастания суммы задолженности.
Одним из возможных вариантов действий в данном случае является уменьшение размера неустойки через суд в порядке Статьи 333 ГК РФ, устанавливающей, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Именно поэтому микрофинансовые организации не любят взыскивать задолженности по микрозаймам в судебном порядке, так как, исходя из практики, в большинстве случаев суд уменьшает размер неустойки. Тем не менее, Вам все же придется выплатить сумму основного долга и проценты за пользование займом.
Признание договора кабальным и недействительным
Заранее стоит уточнить, что шансов выиграть данный спор гораздо меньше, чем в предыдущем варианте, поскольку здесь Вам придется доказать множество обстоятельств, большинство из которых носит субъективный характер. Статья 179 ГК РФ определяет кабальную сделку как сделку, заключенную на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 10.12.2013 № 162 уточняет, что к элементам состава, установленного для признания сделки недействительной как кабальной, относится заключение сделки на крайне невыгодных условиях, о чем может свидетельствовать, в частности, чрезмерное превышение цены договора относительно иных договоров такого вида. Однако истцу в данном деле необходимо доказать, что он брал микрозайм именно вследствие стечения тяжелых жизненных обстоятельств. К примеру, для оплаты медицинских услуг. Таким образом, заемщик берет микрозайм вследствие сложившихся тяжелых жизненных обстоятельств на крайне невыгодных для него условиях (730% годовых при ключевой ставке ЦБ в 11%), а займодавец воспользовался данной ситуацией, поскольку должник не имел другого выхода кроме как согласиться на крайне невыгодные для него условия (занять у родственников не вышло, банк кредит не дал). Тем не менее, судебная практика по данной категории дел все же склоняется к тому, что, согласно принципу свободы договора, заемщик самостоятельно и по своей воле заключил данный договор и, соответственно, обязан исполнять все предусмотренные им обязанности. Однако имеются также судебные решения, признающие такие договоры недействительными.
В любом случае, выиграть спор с микрофинансовой организацией будет крайне непросто. Необходимо максимально точно рассчитать свои возможности прежде чем обращаться за микрозаймом. Однако, если Вы все же заключили договор и не смогли соблюсти его условия, помощь юриста может спасти Вас от кабальных процентов, пеней и штрафов.
Зарегистрированное СМИ — сетевое издание «Интернет-сайт Юридической фирмы "Логос"» Зарегистрировавший орган: Федеральная служба по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций Свидетельство о регистрации СМИ ЭЛ № ФС 77 - 70892 Учредители: ООО "Юридическая фирма "Логос", Осман Андрей Ильич Главный редактор: Осман Андрей Ильич Телефон редакции: +7 (812) 579-77-66 e-mail редации: law@logosinfo.ru
Eng
Материал подготовил
В последние годы жители крупных городов Российской Федерации все чаще сталкиваются с деятельностью так называемых микрофинансовых организаций. Их офисы располагаются в шаговой доступности от большинства станций метрополитена, вокзалов и железнодорожных платформ, повсюду висят их рекламные плакаты, почтовые ящики забиты яркими бумажками, предлагающими «простое и быстрое решение финансовых проблем». Среднестатистический человек за день прослушивает как минимум десяток рекламных объявлений таких организаций только по пути из дома на работу и обратно. Однако относиться к предложениям по микрофинансированию необходимо с особой осторожностью, ведь вместо легкого решения кратковременных финансовых трудностей потребитель таких услуг может оказаться в безвыходной кабале. Итак, что такое микрофинансовая организация и как защитить свои права, если Вы все же решились обратиться в одну из них за микрозаймом?
