Материал подготовил юрист ЮФ"Логос" Золотухина Ольга
Потребительское кредитование неизменно порождает ряд проблем, связанных с соответствием отдельных условий кредитных договоров Закону "О защите прав потребителей".
Возрастающий объем кредитования порождает ситуации, в которых банки, пользуясь своим преимущественным положением, ущемляют права заемщиков. Помимо прочего это проявляется и в навязывании банками дополнительных услуг, как-то: принуждение к открытию расчетного счета, выпуску кредитных карт, страхованию жизни и здоровья. Судебная практика противоречива, однако, в большинстве случаев отстаивает права более слабой стороны кредитных отношений - заемщика.
Для признания кредитного договора недействительным полностью или в части исковое заявление подается в суд общей юрисдикции.
Однако, заемщику следует помнить, что в случае признании недействительным кредитного договора полностью, он обязан возвратить полученные деньги банку, и уплатить проценты за весь период пользования средствами (п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998).
В частности, кредитный договор может быть признан недействительным полностью или в части, если заключен с нарушением требований закона или иных правовых актов (ст. 168 ГК РФ).
В 2009 году Постановлениями Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 N 8274/09, от 02.03.2010 N 7171/09) условие об уплате банку комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета было признано незаконным.
Следующие условия в соответствии с Информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 нарушают права потребителей:
- условия договора, направленные на прямое или косвенное установление сложных процентов (процентов на проценты),
- условия о праве банка предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика,
- условия о том, что споры по иску банка к заемщику-гражданину рассматриваются судом по месту нахождения банка,
- условие о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени, а также о взимании комиссии за досрочный возврат кредита,
- установление в кредитном договоре штрафа за отказ заемщика от получения кредита.
При этом, в соответствии с п. 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья заемщика не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
Помимо названного, в настоящее время суды общей юрисдикции придерживаются устойчивого мнения, что уплата неустойки возможна только после погашения основного обязательства. Указанная позиция защищает заемщиков от искусственного возникновения нарушений по кредитному договору.
Например, Судебная коллегия Белгородского областного суда признала законным и обоснованным прекращение заемщиком внесения платежей в счет уплаты долга, поскольку банк не производил зачисление платежей в счет уплаты основного долга и процентов, а списывал их на погашение неустойки, начисленной на всю оставшуюся сумму кредита.
Зачастую невнимательность самих заемщиков при подписании кредитных договоров порождает сложности, проявляющиеся во включении скрытых процентов и иных условий договора, ущемляющих положение заемщиков. Следует рекомендовать заемщикам досконально изучать условия кредитных договоров.
В настоящее время судебная практика все более склоняется к незаконности любых условий кредитных договоров, устанавливающих дополнительные платежи по кредиту. Попытки скрыть их путем включения в кредитный договор дополнительных условий, обременяющих потребителей, рассматриваются судами как ничтожные.
Самым активным защитником граждан-заемщиков является Роспотребнадзор, пристально следящий за кредитными программами банков.
В общем случае банк не вправе в одностороннем порядке увеличивать размер процентов и (или) изменять порядок их определения (ч. 4 ст. 29 Закона о банках). Однако этот запрет не распространяется на случаи, когда речь идет о недобросовестном заемщике.
Относительно требований о досрочном возврате, следует отметить, что согласно рекомендациям Высшего арбитражного суда РФ, банк может предусмотреть в договоре условие о досрочном возврате кредита в случае нарушения обязательства заемщика по уплате денег.
Зарегистрированное СМИ — сетевое издание «Интернет-сайт Юридической фирмы "Логос"» Зарегистрировавший орган: Федеральная служба по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций Свидетельство о регистрации СМИ ЭЛ № ФС 77 - 70892 Учредители: ООО "Юридическая фирма "Логос", Осман Андрей Ильич Главный редактор: Осман Андрей Ильич Телефон редакции: +7 (812) 579-77-66 e-mail редации: law@logosinfo.ru
Eng
Материал подготовил юрист ЮФ"Логос" 
Потребительское кредитование неизменно порождает ряд проблем, связанных с соответствием отдельных условий кредитных договоров Закону "О защите прав потребителей".
