Материал подготовил юрист ЮФ"Логос" Золотухина Ольга
В настоящее время одним из преимуществ для поставщика является предоставление покупателю отсрочки оплаты, или коммерческого кредита. В статье рассматриваются основные доводы, приводимые страховщиками при рассмотрении в арбитражных судах споров об отказах в выплате страхового возмещения.
Неисполнение обязательств является одним из самых распространенных рисков в предпринимательской деятельности, поэтому страхование этих рисков - наиболее надежный способ избежать финансовых потерь.
С первого взгляда страхование финансовых рисков кажется панацеей. Но так ли это? Может ли страхование коммерческого кредита действительно финансово защитить поставщика?
Защита производителей и поставщиков от рисков неплатежей является действительно актуальнейшим вопросом. В течение последних лет эти риски приобрели катастрофичный масштаб. Неудивительно, что страхование рассматривается как один из способов нивелировать риски неплатежей. Однако, защитит ли договор страхования в этой ситуации?
Попробуем разобраться, что же сейчас происходит на рынке страхования коммерческих кредитов и как ведут себя страховщики в сложившейся ситуации.
Основной целью страхования коммерческих кредитов является возможность восполнить часть действующего капитала, потерянного поставщиком в случае, если клиент, которому доставлены товары или предоставлены услуги, не в состоянии оплатить их.
Страхование коммерческих кредитов призвано быть страховым продуктом развитого и цивилизованного рынка и инструментом конкурентной борьбы. При прочих равных условиях предоставление отсрочки платежа для покупателя является существенным преимуществом.
Однако, основным фактором, тормозящим развитие страхования коммерческих кредитов, а также финансовую оправданность для страхователя указанного вида страхования, является, к сожалению, недобросовестное поведение страховщиков на рынке страхования.
Некоторый практический опыт автора и ряд судебных споров свидетельствуют о том, Что страховщики во взаимоотношениях со страхователями используют уже испробованную по другим видам страхования (в наибольшей степени это касается страхования автогражданской ответственности) тактику уменьшения страховой выплаты, а то и вовсе отказа в страховой выплате.
Понятен расчет страховщика на то, что не каждая организация будет инициировать спор в суде.
При этом, отказ страхователя вовсе может быть не основан ни на законе, ни на заключенном договоре страхования.
Обязанность страховщика уплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая установлена Договором страхования и законом.
На основании существующей судебной практики автором были выявлены основные доводы, приводимые страховщиками в арбитражном суде в спорах о страховом возмещении:
- страхователь умолчал при заключении договора страхования об известных ему обстоятельствах о страховом случае,
- страхователем не соблюдены условия договора страхования,
- договор страхования является недействительным.
В соответствии с действующим законодательством необходимы законные основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы.
Согласно п. 14 Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75, если при заключении договора страхования страхователь умолчал об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, которые не были и не должны были быть известны страховщику и которые не были оговорены страховщиком в стандартной форме договора страхования или в его письменном запросе, то основания для признания договора страхования недействительным отсутствуют».
Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).
Согласно п.1 ст. 964 ГК РФ если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:
воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
Таким образом, по смыслу ст. 964 ГК РФ стороны в договоре могут предусмотреть обязанность страховщика выплатить страховое возмещение и при наличии указанных в ст. 964 ГК РФ обстоятельств, но не могут расширять данный перечень.
Указанный довод подтверждается судебной практикой, например, в Постановлении Арбитражного суда Центрального округа от 06.02.2015 по делу N А35-1259/2014, суд указал, что в статье 964 ГК РФ установлен исчерпывающий перечень обстоятельств освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы. По смыслу статьи 964 ГК РФ стороны в договоре могут предусмотреть обязанность страховщика выплатить страховое возмещение и при наличии указанных в статье 964 ГК РФ обстоятельств, но не могут расширять данный перечень.
Постановлением Седьмого арбитражного апелляционного суда от 01.12.2014 по делу N А03-9575/2014 установлено, что положения статьи 963 ГК РФ не позволяют сторонам договора устанавливать не предусмотренное законом поведение страхователя, которое может являться основанием для отказа в выплате страхового возмещения».
Одной из форм защиты страхователя в ситуации отказа страховщика в страховой выплате является возможность взыскания процентов по ст. 395 ГК РФ за просрочку исполнения денежного обязательства.
Возможность взыскания со Страхователя процентов за просрочку исполнения денежного обязательства по выплате страхового возмещения разъяснена в п.24 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75 (Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования):
Обязательство страховщика по выплате страхового возмещения является денежным, и за его неисполнение (ненадлежащее исполнение) страховщик несет ответственность на основании статьи 395 ГК РФ.
Зарегистрированное СМИ — сетевое издание «Интернет-сайт Юридической фирмы "Логос"» Зарегистрировавший орган: Федеральная служба по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций Свидетельство о регистрации СМИ ЭЛ № ФС 77 - 70892 Учредители: ООО "Юридическая фирма "Логос", Осман Андрей Ильич Главный редактор: Осман Андрей Ильич Телефон редакции: +7 (812) 579-77-66 e-mail редации: law@logosinfo.ru
Eng
Материал подготовил юрист ЮФ"Логос" 
В настоящее время одним из преимуществ для поставщика является предоставление покупателю отсрочки оплаты, или коммерческого кредита. В статье рассматриваются основные доводы, приводимые страховщиками при рассмотрении в арбитражных судах споров об отказах в выплате страхового возмещения.
