Регистрация   Вход        

Рус    Eng
Санкт-Петербург,
Лиговский пр., 23.

Пн-Пт: c 9.00-18.00 ч.;
Сб,Вc: выходные.
Контактный телефон

    
Главная
О фирме
Услуги
Спецпредложения
Ваши преимущества
Контакты



1. Широкая специализация
2. Профессионализм и компетентность
3. Разумные цены
4. Стабильность
5. Удобное месторасположение


Не нашли, что искали?

НЕ НАШЛИ, ЧТО ИСКАЛИ?

Воспользуйтесь нашими системами поиска!
 
1. ИНТЕЛЛЕКТУАЛЬНАЯ СИСТЕМА ПОИСКА.
Попробуйте прямо сейчас!
 
2. ИЛИ ИНТУИТИВНАЯ СИСТЕМА ПОИСКА.
 
Навигационная страница сайта юридической фирмы Логос


ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ

Материал подготовил юрист ЮФ"Логос"
Борисова Вероника
 В данной статье рассматриваются особенности и существенные условия кредитных договоров, заключаемых с потребителями - физическими лицами, право на досрочное погашение кредита, возможность отказаться от получения кредита после заключения договора, а также заключение сопутствующих договоров.
Рынок кредитования в России постоянно расширяется. Значительное количество кредитных договоров заключается с потребителями - физическими лицами, которым кредиты предоставляются для удовлетворения самых разных нужд (на покупку жилья, автомобиля, товаров длительного пользования и др.).
В таких договорах одной из сторон является банк или иная кредитная организация (кредитор), действующий в качестве профессионального участника рынка. Другой стороной выступает гражданин-потребитель (заемщик), который обычно не обладает специальными познаниями в сфере финансовых услуг и поэтому является заведомо более слабой стороной.
Правоотношения, связанные с потребительским кредитом, до сих пор не урегулированы федеральным законодательством, при этом количество дел, связанных с займами, в судебном и исполнительном производстве неуклонно растет.
Так как договор потребительского кредита является не самостоятельным гражданско-правовым договором, а одной из разновидностей кредитного договора (договора банковского кредита), следовательно, к нему применяются положения § 2 гл. 42 ГК РФ, а также общие принципы банковского кредитования, в том числе договор потребительского кредита регулируется: Конституцией РФ, устанавливающей, что регулирование кредитования находится в ведении Российской Федерации; Федеральным законом "О банках и банковской деятельности"; Федеральным законом "О кредитных историях"; нормативно-правовыми актами Центрального банка РФ, а также разъяснениями и рекомендациями ЦБ РФ.
Кроме того, на отношения, возникающие из кредитного договора между банком и гражданином, распространяет свое действие Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", например, в части предоставления ряда гарантий последним.
Потребительский кредит имеет ряд специфических особенностей: во-первых, более узкий субъектный состав - на стороне заемщика выступает физическое лицо - потребитель, зачастую не обладающий специальным юридическим образованием и возможностями для анализа всех положений заключаемого им кредитного договора, во-вторых, целевое использование денежных средств - предоставляемые в рамках договора потребительского кредита денежные средства используются для приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
К существенным условиям договора потребительского кредита следует отнести: предмет договора, включающий лимит кредитования, срок кредитования, т.е. период возврата полученных средств, в том числе материальных при товарном кредите, размер и график осуществления платежей, размер годовой процентной ставки, полной стоимости кредита и порядок изменения годовых процентов по кредиту в случае применения переменной процентной ставки.
Вместе с тем на сегодняшний день существует ряд правовых проблем в области регулирования договора потребительского кредита.
Первыми необходимо рассмотреть проблемы применения норм права в отношении права заемщика на досрочное погашение кредита и условия такого погашения.
Судебная практика однозначно установилa право заемщика досрочно погасить кредит. Однако в вопросе взимания банком комиссии за такое погашение мнения судов разделились.
В некоторых случаях суды признают правомерность банков на получение комиссии. Например, в Постановлении ФАС Уральского округа от 09.12.2009 N Ф09-9904/09-С1 по делу N А47-3117/2009 суд указал, что «заимодавец, размещая денежные ресурсы, планирует ту прибыль, которую он получит от этого, чтобы она в том числе покрыла его расходы на предоставление займа.
При досрочном внеплановом погашении займа проценты платятся только за период реального использования займа, поэтому при досрочном погашении может быть нарушен экономический интерес заимодавца в виде недополучения всей прибыли, на которую он рассчитывал.
Следовательно, обоснованным является вывод судов о том, что включение условия о взимании комиссии за досрочный возврат кредита согласуется с нормами гражданского законодательства и не ущемляет права заемщиков - физических лиц.».
В других случаях суды указывают на незаконность взимания комиссии за досрочное погашение потребительского кредита. Так, в своем Постановлении ФАС Дальневосточного округа указывает:
«Частью 2 статьи 810 ГК РФ установлено, что единственным условием для досрочного погашения займа является согласие заимодавца. Досрочное погашение суммы займа является надлежащим исполнением обязательств в более ранний срок, чем это установлено договором, а санкций за досрочное погашение займа действующим законодательством не установлено. При этом в силу части 3 указанной статьи, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Из приведенных норм суды сделали правильный вывод о том, что досрочное исполнение договора нельзя признать неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.».
Ещe один интeресующий заемщиков вопрос: можно ли отказаться от получeния кредита после заключения договора?
Условие кредитного договора, согласно которому при таком отказe заемщик обязан уплатить штраф, нарушает права гражданина-потребителя. Объясняется это тем, что потребитель имеет право в течение некоторого (как правило, незначительного) периода времени с момента заключения договора отказаться от его исполнения без каких-либо негативных для себя последствий (ст. 32 Закона о защите прав потребителей). Потребитель не может быть понужден ни к принятию суммы кредита, ни к уплате штрафа за отказ от его получения. Кроме того, Гражданский кодекс РФ в качестве общего правила устанавливает, что заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до определенного договором срока его предоставления (п. 2 ст. 821 ГК РФ). В связи с изложенным установление в договоре с заемщиком-гражданином иных последствий отказа от получения кредита не допускается.
В судебной практике существовала точка зрения, согласно которой банк не вправе включить в кредитный договор, заключенный с заемщиком - физическим лицом, не являющимся индивидуальным предпринимателем, условие, согласно которому в случае отказа заемщика от получения кредита в установленный в договоре срок он обязан уплатить банку штраф, поскольку такое условие явно противоречит Закону N 2300-1.
Как указал ФАС Восточно-Сибирского округа в Постановлении от 25.05.2009 N А33-8727/08-Ф02-2223/09, условие кредитного договора, предусматривающее обязанность заемщика в случае отказа от получения кредита по договору уплатить банку штраф в размере 1% от суммы кредита, ущемляет права потребителя по сравнению с установленными законом (ст. 32 Закона N 2300-1), так как возлагает на него не предусмотренную законом обязанность по уплате штрафа.

Данная позиция закреплена в п. 10 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров".
Еще одной правовой проблемой в области потребительского кредитования является заключение сопутствующих договоров.
К подобного рода сопутствующим платежам законопроект относит: страховые премии, уплачиваемые потребителем по договорам страхования жизни, здоровья, имущества и ответственности; вознаграждения (комиссии), уплачиваемые потребителем за открытие и ведение банковских счетов потребителя; вознаграждение, уплачиваемое потребителем оценщику по договoру оценки; иные платежи за услуги, оказание которых предусмотрено в договоре потребительского кредита или сопутствующих договорах (п. 3 ст. 13).
В рaмках даннoго вопроса наиболее дискуссиoнной представляется плата за открытие и ведение банкoвского счета заемщика-потребителя, так как именно на эту часть прихoдится основная дoля необоснованных допoлнительных платежей, которые взимают банки, руководствуясь ст. 851 ГК РФ.
По данному вопросу уже сложилась опрeделенная судебная практика.
В Постановлении ФАС Дальневосточного округа от 27 мая 2009 г. судебная инстанция указала на нeзаконность включeния в договоры кредитования условий, ущемляющих права потребителей, об обязатeльном открытии банковского счета и взимании комиссии, связанной с открытиeм банковского счета, о взимании комиссии в случае досрочного погашения кредита, о страховании жизни и трудоспособности заемщика. Тем самым было оставлено без измeнения постановление Шестого арбитражного апелляционного суда от 27 февраля 2009 г., где судебная инстанция также пришла к подобному решению.
Однако нe все суды однoзначно принимают подобную позицию. В частности, Постановление ФАС Уральского округа от 8 августа 2006 г. содeржит противорeчивые выводы. С одной стороны, в нем указано на взиманиe комиссии за открытие и ведение ссудного счета, а с другой - на нeобоснованность навязывaния услуг в виде открытия банковского счета, который не является ссудным.
Из сказанного следует, что включение в типовые договоры потребительского кредита условия о дополнительных платежах за открытие и ведение счета является неправомерным и подпадает под действие п. 2 ст. 14.8 КоАП РФ как условие, ущемляющее права потребителей.
Значительную часть гражданских дел по кредитным спорам составляют дела по искам о взыскании задолженности с заемщиков и поручителей - физических лиц, об обращении взыскания на имущество, заложенное в обеспечение возврата кредита, о досрочном возврате кредита, заявленным кредитными организациями. Иски, связанные с кредитными договорами, относятся к сложной категории дел. А это предполагает изучение документов и иной информации, необходимой для подготовки доказательственной базы для истца либо для ответчика в суде. С помощью грамотных юристов нашей фирмы возрастает шанс на принятие судом положительного решения.

ОБЩАЯ СХЕМА РАБОТЫ

 1. ПРЕТЕНЗИОННАЯ СТАДИЯ

- Сбор документов и их павовая оценка.
- Разработка решения вариантов вопроса в т.ч. путем мирного решения. Подробнее...



 2.  ПРЕДСУДЕБНАЯ СТАДИЯ
- Разработка проекта иска/отзыва на иск.
- Сбор и подготовка документов, обосновывающих выработанную правовую позицию.
- Подача иска в суд. Подробнее...


 3. ПЕРВАЯ ИНСТАНЦИЯ
- Проведение предварительного слушания.
- Оценка возражений противоположной стороны.
- Корректировка и уточнение сформированной позиции (при необходимости сбор дополнительных доказательств).
- Проведение основного слушания. Подробнее...


 4. АПЕЛЛЯЦИОННАЯ ИНСТАНЦИЯ 
- Правовая оценка решения суда.
- Оценка жалобы противоположной стороны.
- Разработка проекта дела.
- Подготовка жалобы/отзыва на жалобу.
- Проведениеслушания дела. Подробнее...


=""> 5. КАССАЦИОННАЯ ИНСТАНЦИЯ 
- Правовая оценка решения суда.
-Оценка жалобы противоположной стороны.
- Разработка проекта дела.
- Подготовка жалобы/отзыва на жалобу.
- Проведение слушания дела. Подробнее...


 6. ИСПОЛНИТЕЛЬНОЕ ПРОИЗВОДСТВО
- Возбуждение исполнительного производства.
- Участие в исполнительных действиях.
- Обеспечение исполнения решения суда. Подробнее...
Главная
О фирме
Услуги
Спецпредложения
Ваши преимущества
Контакты

2007-2017 ©ЛОГОС. Все права защищены.
Политика конфиденциальности

Видео ролик о возможностях сайта